Нигде не одобряют — где взять деньги?

На российском рынке кредитования достаточно предложений с разными условиями, позволяющие взять нужную сумму под проценты. Однако заемщики могут сталкиваться с ситуацией, когда негде взять деньги. Причиной этому становится массовый отказ в банках и микрокредитных компаниях. Клиентам понятно, когда банки не одобряют кредит, так как у них высокие требования. Репутация МФО славится тем, что здесь могут получить займы практически все. Но что делать, если банки и МФО отказали выдать кредит или заем?

Основные причины постоянных отказов в кредите и займе

Банки и микрокредитные компании после получения заявки от клиента проводят по ней комплексную проверку. Она состоит из множества алгоритмов, но ее суть в расчете риска невозврата долга от клиента. Такая программа называется «Скоринг» и если кредитор отказал в выдаче денег, то узнать причину невозможно, так как он имеет законное право не разглашать ее.

Причина отказа может скрываться в следующем:

1. Испорченная кредитная история или ее отсутствие. Наличие длительных просрочек, особенно при открытом кредитном договоре, становится причиной отказа. Такой клиент неблагонадежный и банк не будет ему одобрять кредит. Примерно к такой же категории относят и тех, у кого нет сформированной КИ. Причина в том, что кредитор не может спрогнозировать поведение такого клиента и заведомо относит его к некредитоспособному. И все же получить микрозайм с плохой кредитной историей можно, если подойти к этому вопросу грамотно.
2. Частота запроса. В кредитной истории отражается не только действующий заем, но и попытка оформить кредит. Если клиент сделал множественные запросы и либо получил отказы, либо это сделал просто из интереса и не стал брать деньги, то это снижает его кредитный рейтинг. Например, вы хотели взять автокредит и подали заявки в разные банки просто, чтобы заранее узнать, на каких условиях и какая сумма вам будут предоставлены. Вы не стали оформлять, а обратились за автокредитом через 2 месяца в надежде получить его, но вам уже везде отказывают.
3. Искажение информации. При заполнении анкеты заемщики могут искажать информацию о себе, например, завысить доходы или скрыть действующие кредиты. При проверке банк и МФО всегда запрашивают сведения о клиенте из разных источников и такие нестыковки приведут к отказу. В нашей статье вы можете подробно узнать, как запретить брать заем родственникам на законном основании.
4. Низкая платежеспособность. Здесь простой расчет у кредитной организации: доход минус расход. Оставшаяся сумма должна быть не менее 50% от заработка, чтобы клиенту кредит был не в тягость. При этом учитываются платежи по действующим договорам, предстоящему кредиту и активные кредитные карты.
5. Частые займы в МФО. Банки могут считать ненадежными тех, кто регулярно пользуется услугами МФО. Есть некий образ такого клиента: это малообеспеченный и финансово неграмотный человек, который не умеет контролировать свой бюджет, поэтому ему нужны постоянно деньги. Банки могут считать, что такому заемщику негде взять денег, кроме как в микрофинансовой организации.
6. Несоответствие требованиям. У каждого кредитора свои требования к заемщику и предоставляемым документам. Должно соответствовать все: возраст, гражданство, регистрация, доход. Документы должны предоставляться в полном объеме.
7. Неадекватное поведение. При личном посещении офиса кредитный специалист обязан по регламенту работы оценивать состояние клиента. Если он пьян, ведется себя неадекватно, его внешний вид неопрятен и прочее, то это однозначный отказ в кредитовании.
8. Мошенничество. В эту категорию могут попадать попытки оформления кредита по чужим или ложным документам, а займа на чужую карту, а также если брать кредит не для себя или под давлением. Если у сотрудника кредитной организации возникнуть хоть малейшие подозрения на попытку оформления кредита мошенниками, то он откажет в выдаче.

Подробнее узнать о причинах отказов по кредитам и займам можно из нашей статьи.

Что делать, если банки и МФО отказали?

Заемщики, у которых испорченная кредитная история или низкие доходы, понимают, в чем причины отказов и почему они не могут взять кредит. Но есть клиенты с хорошей зарплатой, большим стажем работы, ранее бравшие кредиты в банках и вовремя их возвращавшие. Однако и таким заемщикам может прийти отказ. Что делать в таких ситуациях?

Рассмотрим основные шаги:

1. Нужно сделать запрос в БКИ. Оформить его можно бесплатно два раза в год, например, через Госуслуги или Сбербанк-Онлайн. Дело в том, что в кредитной истории могут быть неточности, попытка оформления микрокредита мошенниками и прочее. Контроль своего кредитного рейтинга позволит взять деньги в банке или МФО без проблем. Если вы обнаружили некорректную информацию, то нужно обратиться в БКИ. В ситуации попытки оформления займа на ваше имя третьими лицами нужно писать заявление в полицию.
2. Сократить долговую нагрузку. Перед подачей заявки стоит закрыть все мелкие кредиты, в том числе кредитные карты. Если у вас несколько кредитов и вы берете деньги для погашения одного из них, то лучше обратиться за рефинансированием. Перекредитование позволит объединить все кредитные договоры и даже снизить ставку и ежемесячный платеж. Если банки не одобряют рефинансирование, то попробуйте реструктуризацию долга у своего кредитора. Если есть возможность, то попробуйте взять взаймы у родственников, чтобы закрыть кредитные обязательства. Вы можете подробно узнать, как получить деньги по расписке в нашем обзоре.
3. Предоставить залог. Банк может отказывать из-за недостаточных сведений о платежеспособности клиента. Например, если он самозанятый или у него помимо официальной работы есть другие доходы, которые он не может подтвердить. В такой ситуации стоит предложить залог в виде машины или квартиры. Это позволит повысить доступную сумму и завоевать доверие кредитора. Если вам отказали в нескольких банках, то можно обратиться в МФО. Такие компании более лояльны и здесь можно быстро получить займы онлайн без отказа на банковскую карту и круглосуточно.
4. Предоставить достоверную информацию. Ни один банк не сообщит своему клиенту причину отказа, но если вы понимаете, что вам не дали кредит из-за ложной информации, то стоит подать заявку другому кредитору с верными данными.

Способы увеличить шансы на одобрение

Зная, как банки и МФО проводят оценку платежеспособности и кредитоспособности клиентов, можно увеличить свои шансы на одобрение. Следуя этим советам, вы можете повысить свои шансы на одобрение кредита или займа в российских банках и МФО:

• Начните с небольших займов. Если у вас нет кредитной истории, рекомендуется начать с небольших кредитов, таких как товарный кредит в магазине или кредитная карта с небольшим лимитом. Пользование кредитными продуктами без просрочек поможет постепенно увеличить ваш кредитный рейтинг.
• Постоянство — ключ к успеху. Если вы успешно воспользовались кредитным продуктом банка и своевременно его вернули, банк, скорее всего, будет более склонен одобрить вам более крупную сумму. Постоянные и надежные клиенты всегда ценятся банками.
• Обратитесь в зарплатный банк. Заемщики, обслуживающие свои зарплатные счета в определенном банке, имеют более высокие шансы на одобрение кредита. Получите дебетовую карту и сделайте ее зарплатной, а затем обратитесь в этот банк за кредитом.
• Проверьте наличие исполнительных производств. Перед обращением за кредитом убедитесь, что у вас нет открытых исполнительных производств в базе ФССП. Закройте все долги и штрафы, чтобы улучшить свою кредитную историю.
• Изучите требования банка или МФО. Убедитесь, что вы соответствуете всем необходимым критериям кредитора. В микрокредитных организациях можно взять займ 1000 рублей и более с минимальными требованиями и отсутствием официального дохода.
• Подождите достаточный стаж работы. Если вы только начали работать, лучше подождать, пока ваш стаж достигнет хотя бы 3 месяцев. Чем дольше общий стаж и стаж на текущем месте работы, тем выше ваши шансы на кредит. МФО в этом плане более лояльны и могут принимать заявки от лиц, не имеющих официальной работы.
• Рассмотрите поручителя или залог. Некоторые банки могут предпочесть заемщиков с поручителем или предоставлением залога. При наличии дополнительных обеспечений у вас будут более выгодные условия и больше доверия со стороны банка.
• Будьте реалистичны по доходам. Оценивайте свои финансовые возможности объективно. Запрашивать крупные суммы при небольшом доходе может снизить ваши шансы на одобрение. О том, как получить займ банкроту вы можете узнать подробно в нашей другой статье.