Выбраться из долговой ямы: как это сделать?

Ошибкой многих заемщиков, которые не смогли вовремя оплатить долг перед МФО, является игнорирование проблемы. Дело в том, что вы не только копите задолженность, но и портите свою кредитную историю. Если кредитор обратиться в суд, то еще и ваши счета будут обращены для взыскания.

В этой статье я объясню, как справляться с микрозаймами, даже если не получается вовремя вернуть деньги. Главное правило — не избегать общения с представителями микрокредитной компании или коллекторского агентства.

Как долги влияют на жизнь человека

Выбираться из долговой ямы — дело не простое, которое требует от заемщика сил, денег и здоровья. Ощущение, что ты кому-то должен иногда сильно давит психологически, отражаясь на физическом состоянии в виде постоянных головных болей, бессонницы и даже проблем неврологического характера.

Помимо этого, долги негативно отражаются на кредитной истории, что отрезает пути должника к новым кредитам и займам, чтобы погасить существующую задолженность. Примерно 7 лет в БКИ будет храниться информация о вашей недобросовестности по части возврата долга.

Помимо этого, события по просроченной задолженности могут развиваться по двум вариантам:

• МФО подает в суд. Такое вполне возможно, если вы не идете на контакт с организацией и не решаете вопрос в рамках досудебного урегулирования. На основании судебного приказа ФССП открывает исполнительное производство, в ходе которого у вас изымается имущество для погашения микрозайма.
• МФО переуступает право требования задолженности коллекторскому агентству. Как известно, подобные организации начинают чаще звонить, а иногда и наведываются с визитом по месту регистрации. По итогу они также вправе обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга.

Каждый из вариантов мешает вашей жизни. По месту работы приходит исполнительный лист, согласно которому бухгалтеры буду удерживать до 50% с вашей заработной платы для погашения обязательств. То есть о ваших проблемах будут в курсе коллеги и руководство.

Сам по себе факт испорченной кредитной истории тоже отразится на вашей жизни, и не только на том, что вы не сможете оформить новый микрозайм. Некоторые работодатели и даже арендодатели запрашивают информацию о КИ. Недобросовестным заемщикам отказывают в работе или аренде жилья.

Стоит идти за помощью в банк или МФО

Отчаявшиеся должники пытаются обратиться в МФО за новым микрозаймом, чтобы погасить старый. Но не стоит так делать, ведь вы загоните себя в большую закредитованность. Если уж и перекредитовываться, то через услугу рефинансирования, и желательно до возникновения просрочки по платежам.

Особенно такой вариант хорош при наличии нескольких микрозаймов. Вы подбираете предложение, по которому процентная ставка ниже и есть возможность пролонгировать договор.

Иногда вам навстречу может пойти и действующий кредитор, так как взыскать долг через суд иногда бывает проблематично. Поэтому и соглашаются на рефинансирование, предлагая длительный срок кредитования.

МФО может предоставить и отсрочку платежа или кредитные каникулы. Однако, согласно законодательству, вы должны относится к одной из категорий граждан:

• лица, чей доход был сокращен на не менее 30%;
• военнослужащие по контракту, добровольцы и мобилизованные, находящиеся в зоне СВО, а также их члены семьи.

В первом случае начисление процентов приостанавливается на 6 месяцев, а во втором — до конца срока службы + 30 дней после нее.

Третий вариант, за которым можно обратиться в микрофинансовую организацию — реструктуризация микрозайма. Вам нужно будет направить заявление в адрес кредитора с просьбой об увеличении срока возврата или же уменьшения ставки по микрокредиту. К заявлению стоит приложить подтверждение тяжелой финансовой ситуации, а именно документ о снижении дохода, увольнении, признании безработным и т.п.

Если вы не смогли договориться о том, как погасить долг через микрофинансовую организацию, то решать вопрос придется самостоятельно.

Решаем проблемы самостоятельно

Как избавиться от долгов, если в рефинансировании, отсрочке и реструктуризации было отказано? В этом случае вылезать из закредитованности вам придется самостоятельно. Если задолженность небольшая, то можно попробовать занять деньги у близких или коллег или попросить займ у работодателя.

В первом случае вы сможете потихоньку возвращать деньги, а во втором — работодатель будет удерживать какую-нибудь часть с вашей заработной платы.

Но если и эти варианты не подходят вам, то вот три способа добиться полного или частичного списания просроченного микрозайма.

Оспаривание договора

Заручитесь поддержкой юриста и подайте иск в суд с целью оспорить договор. Основанием для того, судья встал на вашу сторону, может быть, одна из следующих причин:

• недееспособность заемщика;
• необоснованно высокие штрафы и высокий процент по кредитованию;
• сфальсифицированная подпись должника;
• микрозайм оформлялся мошенниками.

Судебный иск подан кредитором

Выбираться из закредитованности можно даже в процессе судебного дела. Заемщики часто переживают, что суд решает все только в пользу истца, однако это не так. Самый распространенный способ не платить по долгу — истечение срока давности требования. Однако помните, для начала вам нужно отменить судебный приказ в приказном производстве, а затем дождаться иск от кредитора. Если с момента образования задолженности прошло больше трех лет, неустойка либо снизится, либо в целом «спишется».

Но микрофинансовые организации и коллекторы редко медлят с подачей заявлений в суд. Если просрочка составляет 90 дней, то ожидайте извещения из суда.

Иногда вы влезаете в большие долги из-за несоблюдения законов самим кредиторам. Так, суд встанет на вашу сторону, если вы докажете, что сумма процентов по кредитованию превышает сумму основного долга в 1,3 раза.

Кроме этого, если с вас нечего взять для погашения в данный момент, то суд может определить параметры предоставление рассрочки или отсрочки оплаты. В первом случае вы будете платить фиксированный платеж раз в месяц, а во втором — получите отсрочку на несколько месяцев из-за материальных затруднений.

Банкротство

В таблице приведены основные плюсы и минусы процедуры.

Однако если ваша задолженность не достигла 50 000 рублей, то оформить банкротство вы не сможете. Если же сумма превышает нижнюю границу для подачи заявления, то смело обращайтесь в МФЦ.

Помните, что если среди вашего имущества есть недвижимость и она единственная, то ее никто не заберет в счет уплаты микрозайма. Тем более, в течение всего процесса с вас будут списывать денежные средства, которые покроют часть задолженности. Все что не погасите после судебного решения будет списано с вашего баланса.

Итог

Будьте аккуратны с микрозаймами перед их оформлением. Всегда планируйте свои расходы, если обращаетесь за кратковременной денежной поддержкой. Не получается вернуть займ вовремя? Оформите пролонгацию договора, а при снижении дохода обязательно обратитесь в МФО.

Чтобы не влезать в еще большие неприятности, старайтесь не игнорировать звонки от сотрудников компании. Перед разговором попросите представиться и назвать должность. Затем прослушайте варианты урегулирования вопроса. Если сотрудник требует вернуть всю задолженность разом, попросите отсрочку или частичное погашение. При отказе помочь вам смело обращайтесь в суд, чтобы иметь возможность получить рассрочку или отсрочку в судебном порядке.