Можно ли улучшить кредитную историю
Кредитная история (КИ) — запись о всех долговых обязательствах заемщика, включая погашенные и действующие договора. Она формирует специальный рейтинг, которым руководствуются финансовые организации перед тем, как выдать новый кредит или займ. Чем он выше, тем больше вероятности, что кредиторы одобрят денежную сумму взаймы.
Однако в КИ отражены не только обязательства перед банками и МФО. Если у вас имеется задолженность по исполнительному производству, то она тоже будет влиять на оценку вашей платежеспособности. Приставы могут взыскивать с вас плату за коммунальные услуги, алименты, выплаты штрафов и компенсаций за ущерб.
В этой статье вы узнаете, как улучшить вашу кредитную историю, не прибегая к услугам сомнительных организаций, и что делать, если вы обнаружили оформленный не вами кредит.
На что влияют кредитная история и кредитный рейтинг
В России КИ влияет в основном на конечное решение банка или МФО в выдаче заемных средств. Некоторые работодатели также проверяют историю перед тем, как принять решение о приеме вас на работу. Обычно это делают силовые структуры и госслужба.
Финансовые организации обращают внимание на рейтинг заемщика, отмеченный в его личном деле. Числовое значение проще оценить скорингу — специальной технологии, позволяющей оценивать платежеспособность потенциального заемщика.
Поэтому первый шаг для исправления КИ — получение отчета. Вам нужно заказать сведения о вашей кредитной истории в БКИ. Но для начала через Госуслуги или сайт Центрального банка уточните, в каких бюро есть информация о вас. Как только найдете нужную компанию, сразу пишите заявление. Отчет вы можете получить бесплатно 2 раза в год.
Причины испорченной КИ
В таблице представлены распространенные причины низкого рейтинга в КИ.
| По вине банка | По вине заемщика | Мошенничество |
| Задержка зачисления средств на счет банка из-за технических сбоев в системе | Просрочки по закрытым и действующим обязательствам | Потеря паспорта |
| Приписка заемщику чужих долгов (полный однофамилец из того же региона) | Частые отказы в кредитовании при обращении | Добровольная передача персональных данных телефонным мошенникам |
| Ошибка при передаче сведений в БКИ или непередача их вообще | Отсутствие оформленных кредитов и займов | Утечка базы данных финансовой организации и оформление займа с использованием украденной информации |
| Невыплаченные задолженности по судебным решениям, которые отражены в банке исполнительных производств ФССП |
Способы исправления кредитной истории
Есть несколько способов, как повысить кредитный рейтинг в зависимости от того, по каким причинам он у вас низкий:
- Исправление ошибок. Если банк или микрофинансовая организация передали неверную информацию в БКИ, то вам нужно обратиться туда с заявлением и предоставить справку из финучреждения об отсутствии долгов.
- Обращение в суд. Это действие можно предпринять, если обнаружен займ, который вы не оформляли. Возможно, вас спутали с однофамильцем, а может быть вы стали жертвой мошенника. Например, если кредит был выдан по недействительному паспорту, который вы потеряли, ответственность несет банк или МФО.
- Оформление кредитных карт и карт рассрочек. Это простой способ повысить рейтинг или открыть КИ, если до этого никаких обязательств не оформлялось. Рассчитывать лучше на небольшую сумму, чтобы вам точно одобрили, к примеру на 15 000 р.
- Рефинансирование на выгодных условиях. Этот способ подойдет тем, кому тяжело оплачивать платежи. Чтобы не допускать просрочек, перекредитуйтесь и платите меньший платеж или возьмите новый кредит под низкий процент.
- Реструктуризация. Она тоже негативно отразится на КИ, но не настолько критично, как просроченный платеж. Поэтому если не видите другого выхода, то ослабьте условия кредитования.
- Открытие депозита с положительным балансом. Счет в банке поможет улучшить испорченную КИ, особенно если вы будете поддерживать активность по нему.
Могут ли микрозаймы улучшить кредитную историю?
Улучшать свой рейтинг можно и с помощью займов в микрофинансовых компаниях. Для этого необязательно посещать офис, достаточно выбрать онлайн-компанию и подать в нее заявку. Кредиторы обычно выдают до 15 000 р. первый раз, иногда даже на беспроцентных условиях. Долг нужно будет вернуть в заранее оговоренный срок. Как правило, это период до 30 дней.
Каких способов улучшения КИ стоит избегать
Для начала стоит отметить, что обращение в микрокредитную компанию не всегда панацея для рейтинга заемщика. Если вы подали заявку один раз, то возможно этот факт никак не отразится на восприятии банка. Но если вы регулярно обращаетесь к микрозаймам, то кредиторы будут воспринимать вас, как ненадежного клиента, которому не хватает дохода, чтобы прожить до следующей получки. Так вы испортите свою КИ.
Еще один неверный способ, как улучшить кредитную историю — взять еще одно долговое обязательство при наличии просрочек. Во-первых, вы загоните себя в закредитованность. После непосильных долгов вам придется оформлять банкротство. Во-вторых, вам могут отказать в выдаче из-за просрочек, а отказ еще больше усугубит положение с рейтингом.
Ни в коем случае не пользуйтесь услугами компаний, которые предлагают помощь в исправлении финансовой биографии. Как правило, это мошенники, которые возьмут с вас деньги и получат доступ к вашим персональным данным. Если вы хотите получить профессиональную помощь, то лучше обратитесь к юристу.
