Кредитные риски для банка и заемщика: какие бывают?
Получение кредитного продукта всегда несет в себе определенные риски как для финансового учреждения, так и для заемщика. Определение кредитного риска является ключевым инструментом, позволяющим банку оценить возможный невозврат долга и сбалансировать условия сделки для минимизации возможных потерь. Ниже мы рассмотрим существующие виды рисков и возможности их снижения.
Риски по кредитам: понятие и виды для банков и заемщиков
Кредитный риск представляет собой вероятный невозврат долга и возникновение ущерба у кредитора из-за неспособности заемщика осуществлять платежи.
Единой классификации кредитных рисков нет. Подход к выделению видов рисков может быть разным, например:
- В зависимости от источника возникновения выделяют:
- внешний риск — связан с финансовым благосостоянием заемщика и макроэкономическими обстоятельствами;
- внутренний риск — продиктован условиями продукта и/или особенностями процесса кредитования.
- По сфере возникновения бывают:
- институциональный риск — вероятность возникновения убытков у кредитора ввиду неисполнения договора между ним и клиентом;
- риск концентрации — появляется вследствие избыточного воздействия на какую-то одну отрасль или сферу;
- страновой риск — возникновение потерь может случиться из-за неисполнения государством условий международного договора.
- По степени охвата может отмечаться:
- риск на уровне отдельного заемщика или группы заемщиков в пределах кредитного портфеля банка;
- национальный риск — отмечается в совместном портфеле банковской системы страны;
- международный риск — когда похожие тенденции в выражении кредитного риска проявляются в банковском секторе нескольких государств.
Основной вид риска для потребителей — невозможность исполнить условия заключенного договора займа или кредита. Это несет за собой определенные последствия: начисление штрафов, пени, судебные расследования, потерю имущества, оформленного в залог, а также испорченную кредитную историю.
Управление кредитными рисками
Управление риском в сфере кредитования — основная задача банков и иных финансовых организаций. Регулярные невозвраты основного долга и начисленных по нему процентов в предписанное время являются одной из существенных причин ущерба в кредитующих учреждениях.
Причины кредитного риска
Среди главных причин банковского риска — сомнения кредитующей компании в достаточной финансовой устойчивости и ответственности клиента. Неосуществление условий заключенного договора и несоблюдение сроков выплат возможны в нескольких случаях:
- заемщик не в силах сформировать нужный размер финансового потока. Это может наблюдаться как из-за стечения обстоятельств, так и по экономическим и политическим причинам;
- кредитор не вполне уверен в высокой ликвидности и адекватной оценочной стоимости заложенного имущества;
- дело заемщика несет убытки из-за рисков, обычных для сферы предпринимательства.
Способы снижения кредитных рисков
Есть несколько вариантов снизить банковские кредитные риски и, как следствие, возможные убытки.
| Расчет риска | Тщательный анализ платежеспособности и финансового положения заемщика. Рассмотрение кредитной истории, в том числе использования карт. Расчет укажет на то, как плательщик исполняет свои долговые обязательства, но при этом не гарантирует отсутствие просрочек в будущем. |
| Страхование | Банки уравновешивают риск покупкой страхования кредита. Применяется обязательство, при котором клиент отдает определенную часть заемных денег продавцу, а взамен получает ответственность за выполнение требований договора. |
| Учет рисков при ценообразовании | Для неплательщиков банки обычно устанавливают повышенную процентную ставку по потребительским кредитам, учитывая при этом соотношение размера долга к стоимости активов и другие значимые факторы. |
| Ковенанты | Специальные обязательства, запрещающие действия, приводящие к невыплате долга: отказ от любой конкретной активности, которая может негативно повлиять на полное погашение задолженности по запросу. |
| Образование резерва | Создание специального резерва, с помощью которого проводится погашение вероятных финансовых потерь. Это особенно значимо при действующем экономическом кризисе в стране. |
Также все составляющие факторы безопасности обязательно учитываются в кредитном договоре. Таким образом, коммерческий банк сводит к минимуму возможные потери и делает сотрудничество максимально выгодным для обеих сторон.
