Что такое кредитная нагрузка?
Когда заемщик решает оформить кредит в банке, то кредитору важен не только кредитный рейтинг, но и показатель долговой нагрузки. Он учитывает риски невозврата долга, поэтому на основании расчета банк выдаст отказ или снизит лимиты. Расчет можно сделать самостоятельно, что позволит оценить ситуацию заранее и взять кредит в банке.
Как рассчитать долговую нагрузку
Долговая нагрузка, ее еще называют «кредитная нагрузка» или «кредитный потенциал», представляет собой показатель финансовых обязательств заемщика и его возможность выплачивать текущие долги. Выражается показатель в процентах, поэтому большой коэффициент покажет банку высокий риск невыплат по кредиту и клиенту будет отказано по заявке.
Расчет предельной долговой нагрузки (ПДН) проводится всегда при попытке взять кредит в банке. Формула довольно простая:
Сумма всех ежемесячных платежей по кредитам и займам / совокупный доход заемщика * 100%
В зависимости от полученного результата у клиента загруженность по долгам может быть следующей:
| Коэффициент | Уровень | Описание |
| до 30% | Оптимальный | Долг погашается спокойно и есть деньги на повседневные траты |
| 30-50% | Умеренный | Откладывать деньги не получается |
| 50-70% | Высокий | Отказ от многих повседневных трат, риск долговой ямы |
| 70-100% | Предельный | Не хватает на ежедневные траты, риск просрочек |
Расчет ПДН учитывает совокупный доход клиента, а также расходы на ЖКХ, налоги, траты на семью. Показатель позволяет более точно узнать загруженность заемщика по кредитам и займам и исключить сопутствующие риски невозврата долговых обязательств. О том, что такое долговая яма, вы можете узнать из отдельной статьи.
Предельный показатель долговой нагрузки не применяется при расчетах:
- для займов до 10 000 руб.;
- если берется кредит на образование, военную ипотеку с господдержкой;
- при оформлении ипотечных каникул, реструктуризации с уменьшением платежа.
Справка! С 1 января 2024 года Центробанк РФ обязал МФО и банки не только делать расчет предельной долговой нагрузки, но и письменно уведомлять клиента, что его показатель высокий и есть риск закредитованности. Такие уведомления направляются заемщикам, у которых показатель выше 50%.
Как снизить долговую нагрузку
Высокая долговая нагрузка не всегда становится препятствием для получения кредита в банке. Показатель указывает на высокую загруженность клиента, низкий кредитный потенциал и возникающий вследствие этого риск невозврата долговых обязательств. Если банк соглашается на кредитование такого клиента, то он резервирует часть своих денег на случай невозвратной задолженности. При этом кредит выдается под повышенный процент и с обязательством представить залог или поручителей.
При проверке заявок на кредиты не только рассчитывается высокий или низкий показатель кредитной нагрузки, но и учитываются многие другие факторы. Одним из них считается кредитный скоринг, который является показателем кредитной истории клиента. Поэтому кредитор смотрит совокупные факторы для принятия решения. А о том, что такое скоринговый балл, вы можете узнать из отдельной статьи.
Снизить высокий показатель ПДН возможно и за счет закрытия текущих обязательств или проведения мер по их уменьшению. Для этого у банков есть программы реструктуризации и рефинансирования. По ним есть возможность снизить ежемесячный платеж и проценты по договору. Стоит также постараться в первую очередь закрыть небольшие кредиты и кредитные карты.
Справка! Если вы проводите досрочное частичное погашение, то есть выбор снизить платеж или уменьшить срок. В первом случае вы снижаете свою кредитную нагрузку, а во втором — быстрее закроете кредитный договор и меньше переплатите по процентам.
Всегда перед получением кредита стоит самостоятельно проводить расчет кредитной нагрузки, чтобы оценить свои возможности по погашению долговых обязательств. Это также позволит вам реально оценивать свой бюджет и кредитный потенциал. Отказ при кредитовании получить неприятно, особенно когда деньги нужны срочно, но сохранение достойного уровня жизни в этом плане превыше всего.
