PoS-микрозаймы: что это?

PoS-заем — разновидность микрокредита, который выдается в точках продаж на приобретение определенного товара. Такой заем относят к высокорискованному, так как на проверку заемщика тратится немного времени. Риски компенсируются высокой ставкой.

Несмотря на это, люди все равно оформляют такие микрозаймы. В этой статье вы узнаете, почему такой вид кредитования популярен, как он оформляется и какие плюсы и минусы этой процедуры можно выделить.

Что такое PoS-заем и чем он отличается от простого микрозайма

ПОС-кредиты применимы практически к любым товарам, однако чаще всего оформляются на технику, ювелирные изделия, мебель, брендовую одежду или обувь, строительные материалы и т.д. Реже предложения взять продукцию в кредит встречается в продуктовом или хозяйственном магазинах.

Предоставляет услугу кредитная организация, а точнее банк или МФО. Как банковская услуга PoS-кредитование доступно у крупных ритейлеров, а уже небольшие магазинчики сотрудничают с микрокредитными компаниями.

В отличие от обычных покупок, где в сделке участвует продавец и покупатель, к покупке в кредит добавляется финансовая организация. Она оплачивает товар, а покупатель обязуется вернуть заемные средства в полном объеме с процентами.

В чем же выгода такого микрозайма? Для продавца это способ продавать дорогостоящие товары и привлекать большее количество покупателей. С банками и микрофинансовыми организациями все ясно — они зарабатывают на таком займе больше, чем на целевом. Но выгодны ли условия PoS-кредитования самому заемщику?

На этот счет идут горячие споры экспертов. С одной стороны, есть возможность купить понравившийся холодильник, смартфон, сумку Dior и т.п. здесь и сейчас. Но, с другой стороны, условия микрозайма обычно менее привлекательные, чем при потребительском кредитовании.

Так от обычного денежного займа, ПОС-система отличается следующим:

• повышенной ставкой;
• отсутствием выдачи самих денег на руки (на карту);
• получением только суммы под определенный товар;
• сроками возврата.

Но товарный микрокредит практически всегда предполагает стандартные требования к заемщику. Так, договор заключается с лицами, достигшими 18 лет и имеющими российское гражданство. Справки о доходах не запрашиваются, но платежеспособность часто проверяется через контакты по месту работы.

Процедура оформления PoS-займа

Сама торговая точка не несет никакой ответственности за отказ или одобрение микрозайма. Решение принимает кредитор, иногда основываясь на базовых параметрах, а иногда на проверке кредитной истории. Если вы ранее допускали просрочки по платежам, то вам могут отказать.

Услуга доступна во многих крупных магазинных сетях, где помимо продавцов можно встретить представителей финансовых организаций. Они не навязывают такое кредитование, однако если у вас не хватает средств на покупку, продавец консультант может порекомендовать такой способ оплаты. Процедура оформления покупки в таком случае выглядит так:

• Покупатель заполняет бумажную заявку.
• Сведения о клиенте передаются в службу безопасности банка (МФО).
• Принимается решение в течение 15 минут.
• Подписывается договор с финансовой организацией.
• Оформляется покупка на кассе магазина.

Стоит ли брать PoS-микрозайм?

ПОС-кредит имеет как достоинства, так и недостатки. В таблице они кратко описаны.

Основная проблема такого микрозайма заключается в том, что клиент не читает условия договора, считая, что это обычный потребительский кредит. Самое главное вносить денежные средства вовремя, а все остальное неважно.

Но некоторые кредиторы прописывают дополнительные услуги, за которые потом также требуют деньги. Например, за страховку. Покупатели не всегда знают, что ее можно исключить из договора, поэтому в итоге серьезно переплачивают. Иногда вместе с ПОС-займом вам могут одобрить кредитную карту, воспользовавшись которой вы обязуетесь нести обязательства и по ней.

Ну и самый главный риск — импульсивность, с которой вы можете приобрести товар. Вам очень понравилась последняя модель айфона, что вы в своих мыслях уже используете его. Но не задумываетесь о том, как возвращать долг. В этом и заключается опасность услуги.

Помните, что помимо пользование гаджетом, вам еще нужно будет каждый месяц вносить за него платеж. Причем с серьезной переплатой. Кредит оформляется на 1-3 года, а за это время может выйти более новая модель. Оцените здраво свои финансовые возможности. Может лучше воспользоваться быстрым микрокредитом свободного назначения?

Сравниваем PoS-заем с рассрочкой от магазина

Финансовые консультанты часто рекомендуют клиентам брать товары в рассрочку, а не взваливать на себя кредитные обязательства с оплатой процентов. Дело в том, что при рассрочке именно магазин оплачивает банку проценты по займу, а с заемщика требует погашение основного долга. Проблема заключается в том, что не все магазины предоставляют рассрочку. Такие акции также проводятся не на все товары, а лишь на те, которые плохо продаются. Ну и срок рассрочки максимум один год, а значит и ежемесячный платеж выше, чем по ПОС-микрокредиту.

Выгоднее ли рассрочка микрозайма? Для тех, кто готов платить каждый месяц больше — возможно. Да и хорошо, если вы нашли магазин, где на ваш желаемый товар действует рассрочка. В противном случае заем с классическим начислением процентов будет выгоднее.