Как считать проценты по займу
Перед тем, как получить заем, нужно обязательно рассчитать размер переплаты. Так вы будете понимать, насколько выгодно предложение от банка или микрофинансовой организации. Бывает, что высокая одобряемость от кредитора связана как раз с тем, что вы в итоге возвращаете сумму в 1,5-2 раза больше, чем брали изначально.
Как же не попасть в кредитную ловушку? В этой статье вы узнаете о формулах, помогающих заемщику не стать жертвой привлекательной рекламы. Для большего понимания рассмотрим несколько примеров расчета.
Как начисляются проценты по займу?
Начисление регламентируется законом РФ, а именно статьей 809 Гражданского кодекса. Согласно этому акту, банк или микрофинансовая организация имеют право устанавливать сумму вознаграждения для себя за предоставление займов или кредитов. Процентная ставка является размером этого вознаграждения.
Однако закон допускает, что займодатель и заемщик могут не определить точную величину вознаграждения в договоре кредитования. Тогда на помощь им приходит ключевая ставка Центрального банка РФ и вознаграждение рассчитывается по ней.
Ключевая ставка ЦБ — величина вознаграждения для Центробанка за выдаваемые коммерческим банкам кредиты. Так же по ней рассчитываются и проценты по депозитам, которые банки хранят на счетах ЦБ.
Практика показывает, что процент все-таки чаще прописывается в договорных обязательствах. Он определяется различными способами:
- ежегодно, когда от величины займа берется фиксированная сумма (например, 6%) в расчете за год использования;
- ежемесячно, когда процентная ставка определяется от размера невыплаченного остатка;
- ежедневно, при условиях краткосрочного кредитования срок до одного месяца.
Последний вариант часто используется при выдаче микрокредитов от МФО. Получается, что практически всегда размер вознаграждения определяет сама финансовая организация, тем более что он всегда превышает ключевой показатель Центробанка.
Формулы для расчета
Посчитать проценты по займу не трудно, так как существует условно две формулы. Первая носит название простых процентов и применяется в работе онлайн кредиторов или МФО. Основное отличие — адаптация под ежедневное начисление вознаграждения микрокредитной компании. Но по ней можно считать и переплату по кредиту, где обычно применяют годовую ставку.
Второй вариант расчета — сложные проценты лучше всего подходит для расчета переплаты при длительных договорах кредитования. Поэтому ее часто применяют при расчете кредитов, по которым банки начисляют годовые проценты.
Рассмотрим каждое выражение отдельно и попробуем посчитать по ним переплату на конкретных примерах.
Простые проценты
| Формула | Значения переменных |
|---|---|
| долг = (заем × (ставка÷100) ÷ год × период) + заем | Долг — полная сумма к выплате по итогу срока кредитования (основная задолженность + начисленное вознаграждение для финансовых организаций). |
| Заем — величина кредита или микрозайма без учета процентных начислений. | |
| Ставка — величина по займу в годовых. | |
| Год — количество дней в году. | |
| Период — срок пользования деньгами в днях. |
Сложные проценты
Расчет применяется, если заемщик не возвращает процентные начисления за платежный период, а они накапливаются и суммируются с текущим долгом, после чего переносятся на новый платежный период.
Формула выглядит так (значения переменных указаны в таблице выше):
долг = заем × ((ставка ÷ 100) + 1) × годы
Теперь посчитаем на практике размер переплаты по микрозайму или кредиту.
Пример расчета процентов
Простое выражение мы применим к следующим исходным данным. Иван решил взять микрокредит на сумму в 15 000 рублей на 30 дней под ставку 0,8%/день.
Для начала определим размер годовых, то есть умножим 0,8% на 365 дней. Получается 292% в год.
Теперь считаем общую сумму задолженности к выплате по формуле в таблице. (15 000 × (292 ÷ 100) ÷ 365 × 30) + 15 000 = 18 600 р.
Разница между итоговой суммой и размером займа и будет считаться переплатой. 18 600 – 15 000 = 3 600 р.
Чтобы вычислить ежедневную переплату, достаточно сократить имеющуюся формулу: 292 ÷ 100 ÷ 365 ×15 000 р. = 120 р.
Теперь применим вариант со сложными процентами. Татьяна взяла кредит в банке на 200 000 рублей на 3 года под процентную ставку в 6% годовых. Узнаем, сколько составит переплата по ее кредитному договору.
200 000 × ((6 ÷ 100) + 1) × 3 = 636 000 р.
Считать с применением сложной формулы лучше на онлайн калькуляторах. Не путайте калькуляторы МФО с банковскими, так как в первом случае вам рассчитают по «простой» формуле, а во втором — по «сложной».
Как рассчитать процент при рефинансировании займа?
Часто заемщики путают термины «рефинансировать» и «реструктуризовать» задолженность. Если реструктуризация подразумевает изменение текущих условий договора, то рефинансирование — кредитование с целью погасить уже имеющийся долг. Несмотря на то, что процедура направлена на снижение долговой нагрузки, она может усугубить вашу ситуацию с финансами. Главный смысл рефинансирования — получить кредит или заем на более выгодных условиях, чем предыдущие кредитные обязательства.
Значит заемщику предстоит посчитать размер вознаграждения по новому предложению и сравнить его с той суммой, которую он уже оплачивает. Только путем сравнения можно выбрать выгодный вариант и действительно облегчить свою жизнь.
Помните, что вас не перекредитуют, если банк или МФО уже инициировали в судебном порядке взыскание задолженности. Перекредитование недоступно и тем заемщикам, которые берут займы в микрофинансовых организациях без лицензии на банковскую деятельность.
Примеры расчета выгоды по рефинансированию
Вы можете выгодно рефинансировать действующие кредиты или займы только в двух случаях:
- после расчетов сумма переплаты получается меньше;
- нужно снизить ежемесячную долговую нагрузку на семейный бюджет.
Второй вариант обычно предусматривает увеличение срока кредитования, иногда и самой процентной ставки, а значит и переплаты. Но им пользуются, так как он позволяет сократить ежемесячный платеж.
Давайте рассмотрим это на примере. Никита брал кредит в банке на 36 месяцев и платил каждый месяц 7 тысяч рублей. После возврата долга переплата составила 80 000 рублей. Он считает, что ежемесячный платеж ему больше не по карману, так как его заработок стал меньше. Никита рефинансирует кредит и выбирает новые условия: 48 месяцев для возврата и переплата в итоге 95 000 рублей.
Казалось бы, условия стали хуже. Но для Никиты было важно снизить долговую нагрузку. Теперь сумма платежа в месяц составляет 3,5 тысячи рублей. Так он экономит деньги из семейного бюджета и продолжает выплачивать долг без просрочек.
Заключение
Кредиты и микрозаймы следует брать осознанно, предварительно рассчитав переплату. Не забывайте читать условия договора и оценивать свои финансовые возможности. Например, если ваш заработок нестабилен, то повремените с подписанием кредитного договора. Пользуйтесь услугой рефинансирования правильно, не вгоняя себя в еще большие долги. Если у вас хватает денег на оплату текущей задолженности, то не ищите способы снизить платеж. Перекредитование лучше оформлять в крайне сложных ситуациях с финансами.
