Как МФО взаимодействуют с коллекторами?
Микрофинансовые организации заключают договор с клиентами, согласно которому устанавливается определенный порядок выплаты долга. Если заемщик нарушает его, то к нему могут применяться специальные меры по взысканию задолженности.
В этой статье вы узнаете, какие последствия ожидают вас, если игнорировать оплату по микрозайму. В частности, мы рассмотрим возможную передачу вашей задолженности третьим лицам.
Законность работы с коллекторскими агентствами (КА)
Главное заблуждение людей заключается в том, что они считают передачу обязательств по взысканию долга коллекторам незаконной, но это не так. МФО и банки предлагают на подписание своим клиентам кредитные договора, в которых практически всегда указана возможность передать личные данные заемщика третьим лицам, если он допустит просрочку в оплате.
Да, онлайн-кредиторы тоже дают вам подписать договор. Вы подписываете его кодом из СМС-сообщения, соглашаясь с условиями. Поэтому вина некоторых заемщиков — невнимательное чтение документа перед тем, как поставить свою подпись.
С 2019 года, согласно ст. 12 ч.1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года, финансовые организации могут переуступать задолженность не только коллекторам, но и физическим лицам. Правда для этого требуется письменное согласие самого заемщика. Однако на практике физлица не особо настроены на выкуп кредитных долгов, а коллекторские агентства, наоборот, заинтересованы в этом. Поэтому рано или поздно МКК может продать просроченный долг и работать с вами будут коллекторы.
Суть сотрудничества МФО и коллекторов
Микрокредитные компании через продажу задолженностей избавляются от убыточных активов. Именно поэтому инициатива государства по передаче долговых обязательств физлицам не реализуется. Агентства, занимающиеся профессиональным взысканием, быстро выкупают убыточные активы и приступают к действиям.
Сотрудничество осуществляется через два документа:
- Агентский договор. По нему коллекторы выступают посредниками между заемщиком и микрофинансовой организацией. Частое явление — МФО и КА принадлежат одному холдингу.
- Договор переуступки права требования или цессии. Взыскание задолженности полностью переходит под ответственность коллекторского агентства. С момента подписания документы, делом должника занимаются исключительно сотрудники КА.
Продавать задолженность микрофинансовая организация начинает через 2-3 месяца после возникновения просрочки. И по сравнению с банками это очень быстрая процедура. Все дело в том, что кредиторам невыгодно оставлять такой актив на своем счету. Тем более, что риск невозврата выше, чем у банков из-за изначальной лояльности к клиенту.
Какие действия предпримут коллекторы?
Должников часто пугают неправомерными действиями со стороны КА, но на практике организации с лицензией всегда действуют в рамках закона. Если с их стороны происходят какие-либо нарушения, то вы можете смело обращаться в контролирующие органы или в полицию.
Законодательством разрешены следующие сценарии:
- Звонки и SMS-сообщения. Ограничения наложены на телефонные звонки до 2-х раз в неделю и на сообщения — до 4 раз в неделю. Операторы будут предупреждать о последствиях неуплаты по долговым обязательствам.
- Встречи. Коллектор может прийти по адресу прописки или фактического проживания с целью обсудить возможности закрытия долга.
- Письма. Почтовые отправления будут приходить в рамках попыток досудебного урегулирования вопроса по задолженности.
- Судебное разбирательство и взыскание через Федеральную службу судебных приставов. КА обращается в суд, где принимается решение о принудительном взыскании денежных средств через приставов. Они, в свою очередь, вполне законно могут арестовывать счета и другие виды имущества и не давать разрешение на выезд из страны.
Как вести себя, если МФО передали долг коллекторам?
В первую очередь вам нужно уточнить, как именно передали ваше дело в коллекторское агентство. Если по агентскому договору, то все вопросы вам нужно решать через кредитора, у которого вы изначально брали деньги.
В случае, если фирма выкупила ваши долговые обязательства, вы уже договариваетесь с ней. Вы можете описать свою финансовую ситуацию, озвучить сумму, которую можете вернуть, и специалисты КА предложат вам варианты возврата с наименьшими проблемами для себя.
Чтобы у вас не возникли проблемы с взыскателями, лучше следуйте инструкции по общению:
- попросите представиться звонящего и назвать компанию, в которой он работает;
- узнайте номер договора цессии или доверенности, на основании которых он связался с вами;
- не грубите коллекторам;
- при записи телефонного звонка уведомите об этом собеседника.
Помните, что передавать такие дела микрофинансовые организации могут на законных основаниях. Следовательно, вы остаетесь должником по данному займу, поэтому не отказывайтесь от него. Лучше уточните у специалиста, сколько вы должны и объясните свое финансовое положение. Возможно, вам предложат реструктуризацию или частичное погашение по графику.
Если сотрудники КА вам хамят или превышают свои полномочия, то вам следует жаловаться в контролирующие органы власти. В таблице указаны ведомства и причины для обращения.
| Наименование ведомства | Причины для обращения |
|---|---|
| Федеральная служба судебных приставов (ФССП) | Любой вопрос, связанный с нарушением законодательства со стороны коллекторов. |
| Полиция | Угрозы в применении физической силы, шантаж, преследование и другие виды нарушения Уголовного кодекса РФ |
| Роскомнадзор | Превышение допустимого количества звонков и сообщений, звонки после 22:00, распространение информации о должнике в интернете и т.д. |
| Прокуратура | Бездействие со стороны полиции в ответ на ваше заявление. |
Какие МФО работают с коллекторами?
Передавать дела проблемных заемщиков в коллекторские агентства могут практически все микрофинансовые организации. Однако те компании, у которых имеется собственная служба взыскания, оставляют должников у себя на балансе и работают с ними самостоятельно.
Но такая практика — редкое явление. В основном все МФО стремятся поскорее избавиться от задолженности, чтобы не работать себе в убыток. Именно поэтому, если вы несколько месяцев не оплачиваете просрочку, то будьте уверены, что компания уже передала ваши данные третьим лицам.
Ну и в завершении хотелось бы добавить, что лучше не доводить дело до просрочек и взаимодействия с коллекторскими агентствами. Оценивайте свои финансовые возможности трезво перед тем, как обратиться за микрозаймом. Не надейтесь, что кредитор забудет о вас и не станет продавать долг или передавать дело в суд с целью принудительного взыскания.
Но если ситуация все-таки произошла, выходите на связь с КА, так как вам могут предложить удобные способы погашения задолженности и мирно урегулировать вопрос. Обращайтесь в органы власти сразу же, если коллекторы нарушают закон.
