Изменение ставки финансирования: рассчитываем проценты по займу
При оформлении любого кредита или займа важно внимательно и детально произвести расчет окончательной суммы к выплате и процентов по займу. Это позволит избежать заемщику множества проблем с финансовыми организациями, вовремя выплатить сумму кредита без штрафных начислений. Часто состав кредита и общая сумма выплаты меняются из-за изменений ставки рефинансирования Центробанка. Рассмотрим, как работает данный механизм и что необходимо знать заемщику для управления своей задолженностью.
Терминология: что такое проценты по кредиту и ставка рефинансирования
Выплачиваемый процент – это сумма вознаграждения кредитору за получение от него займа. Договор между сторонами может быть заключен без процентов, что обязательно должно быть оговорено в тексте или расписках, дополнительных соглашениях.
Ставка рефинансирования – это общий уровень процентов, который выплачивают все банки в стране основному банку за предоставленные кредиты.
Например, если вы получили займ на беспроцентных условиях на несколько месяцев, итоговая сумма может быть изменена на фоне повышения или понижения ставки рефинансирования, что производится Центробанком. Кредит необходимо выплатить вместе с процентами единовременно в таком объеме, который будет соответствовать ставке на дату окончательной оплаты. Если в день оформления ставка была 11%, а в день выплаты – уже 10 или 10,5%, то объем кредита, соответственно, меняется.
В договоре может быть не прописана конкретная дата, с которой начинается начисление процентов. Если речь идет о ежемесячном начислении, то здесь необходимо ориентироваться на объем ставки рефинансирования ЦБ. Важно правильно рассчитать объем всей суммы займа к выплате с учетом процентов и динамичной ставки, регулируемой ЦБ. Возможно, заемщик переплатил проценты, и тогда следует пересчитать сумму долга, чтобы компенсировать расходы. Как это сделать?
Необходимые документы
Для четкого расчета суммы и условий начисления процентов потребуется изучить весь пакет документов по данному вопросу.
Важно иметь в виду содержание следующих документов:
- основного договора по кредиту;
- всех дополнительных соглашений к нему;
- графика выплат, утвержденный и подписанный обеими сторонами;
- расписок о платежах, обязательствах и получении средств;
- квитанций и выписок.
Обязательно храните все документы – это основной регулятор ситуации с займом.
Правила расчета кредитной задолженности
Проценты по займу начинают начисляться на предоставленную сумму с первого дня после того, когда был заключен договор – и до его полного погашения. Финансовые консультанты рекомендуют придерживаться следующих правил для корректного расчета и сбережения средств:
- Важно вести учет в бухгалтерском и налоговом отношении, чтобы учитывать начисление процентов и планировать выплаты.
- Следует рассчитать отдельно сумму платежа за период с одной ставкой, затем — сумму для другого периода, когда ставка была изменена. Полученные суммы складывают и получают финальную стоимость кредита, которую необходимо отдать кредитору.
- На будущее сложно рассчитать объем займа, так как грядущие изменения ставки ЦБ неизвестны, это важно учитывать и закладывать небольшой лимит запасных средств. Поэтому лучше внести изменения в текст договора. Важно уточнить в нем, что дата начала начисления процентов определяет объем процентов – пусть они начисляются по фиксированной ставке.
Эти простые формулы позволят избежать финансовых убытков и грамотно распределять свои средства в период пользования кредитной суммой. Кроме того, более прозрачная и ясная картина движения средств позволяет планировать уровень своих доходов и расходов, экономит время и нервы.
