Что такое целевой займ?

Словосочетание «целевой займ» подразумевает выдачу денег с конкретной целью их расходования. Банки всегда проверяют заемщиков на кредитоспособность и платежеспособность, а также узнают цель получения средств. Это необходимо, чтобы подстраховаться на случай невозврата долга. Перспективные цели кредитования более интересны, так как такой актив можно быстрее реализовать, соответственно, возрастает вероятность одобрения займа. В зависимости от случая физическому лицу для получения займа стоит указывать разные цели или взять нецелевой заем. Разберем подробнее, в чем разница таких форм кредитования и как правильно подать заявку.

Целевые и нецелевые займы, сравнение

Условно потребительские кредиты для физических лиц разделяются на две формы: целевые и нецелевые. Если деньги выдавались без ограничения расходования и контроля со стороны банка за тратами, то это нецелевой заем. В заявке на такой кредит клиент может по требованию кредитной организации указать цель использования денежных средств, но контроля за этим не последует.

Абсолютно противоположная ситуация — это договор целевого займа. В этом случае заемщик должен конкретно рассказать, на какие цели будут потрачены заемные деньги, представить документы для отчета по тратам, чтобы отчитаться за целевое использование полученного займа. По аналогичной схеме выдается любой целевой кредит. Если обобщать, то заем является целевым, если кредитор предоставляет деньги под конкретные цели их расходования с последующим отчетом со стороны заемщика о проведенных тратах.

Самый распространенный пример целевого кредитования — ипотека. Для того чтобы осуществить покупку ипотечного жилья, сперва заемщик доказывает свою платежеспособность. Потом выбирает жилье, с обязательным контролем со стороны банка, так как имущество должно быть ликвидное. Так страхуется банк на случай неплатежеспособности заемщика, чтобы быстро продать жилье и получить свои деньги. После покупки заемщик предоставляет подтверждающие документы банку.

В статье 814 ГК РФ сказано, что целевой заем выдается на определенные цели, а заемщик должен предоставить возможность кредитору осуществить беспрепятственный контроль за расходованием средств. Если заемщик нарушает обязанности по договору займа, то кредитор вправе наложить штрафы, потребовать незамедлительного возврата всех денежных средств с начисленными процентами.

Юридически разграничение потребительского кредита на целевой и нецелевой связано с целями получения и контроля расходования заемных средств со стороны кредитора. Сумма, срок и ставка устанавливаются индивидуально каждым банком. Однако по целевым кредитам часто предоставляется обеспечение (ипотека, автокредит), поэтому банки охотно снижают проценты и могут выдавать займы на большие суммы и длительные сроки.

Что выгодней для заемщика?

Физическое лицо может оформить целевой и нецелевой потребительский кредит. У каждого финансового продукта есть своя выгода. Поэтому перед тем как подать заявку и заключить договор займа, нужно понимать, для чего вы хотите получить денежные средства у банка, и какие условия он предлагает.

Целевые займы можно получить на больший срок, с пониженной ставкой и высоким лимитом. Лучше всего оформлять такой продукт, если планируется крупная покупка: жилье, автомобиль, оплата обучения и прочее. Если же планируется получать займ на неопределенные покупки и не хочется потом отчитываться перед кредитором за совершенные траты, то стоит рассмотреть нецелевой кредит.

Каждый банк работает по своему внутреннему регламенту, регулирующем расчеты платежеспособности и кредитоспособности заемщика, скорость рассмотрения заявок от физического лица. Как показывает статистика, быстрее всего из целевых кредитов рассматриваются автокредит в, а дольше — ипотека. На снижение ставки могут влиять:

• наличие обеспечения и поручительства;
• вклады и счета заемщика, открытые в банке-кредиторе;
• хорошая кредитная история и высокая платежеспособность;
• ранее клиент брал кредит в банке-кредиторе и не имел просрочек по нему.

При подаче заявки на потребительский кредит заемщик, независимо от формы займа, банк просит указать цель получения денег. Кредитору важно понимать, на что он дает свои деньги. Поэтому чтобы не получить отказ, стоит честно изложить и без размытых формулировок написать цель получения займа. Например, покупка бытовой техники, ремонт, обучение и прочее. Если речь идет о целевом займе, то нужно быть готовым к отчету за каждый потраченный рубль.

Стоит избегать таких формулировок, как:

• погашение долга, так как это уже говорит о тяжёлом финансовом положении и будущих проблемах с возвратом денег;
• на коммерческую сделку или бизнес, так как физическое лицо не может брать потребительский кредит на такого рода цели;
• лечение, так как у кредитора могут быть сомнения в здоровье заемщика, а вот фразы «стоматологические услуги», «санаторно-курортный отдых и подобное допускаются;
• инвестирование, так как такие сделки сопряжены с высокими рисками.

Справка! Указывая цели кредитования, не стоит писать сомнительные и размытые формулировки, чтобы не получить отказ.

Договор целевого займа

Когда кредитору важно, чтобы заемщик потратил полученные от него деньги на определенные нужды, то составляется договор целевого займа. По такому документу определяется не только сам факт передачи денег и требования их вернуть в срок и с процентами, но и определяются дополнительные права кредитора с возможностью контроля и отслеживания выданных физическому лицу средств.

Важно! В статье 807 ГК РФ прописаны условия, которые должны быть соблюдены при заключении договора займа. Ознакомиться с образцом договора целевого займа можно здесь.

Общие положения при составлении договора:

• Определена валюта. При выдаче займа в иностранной валюте, то она обязательно привязывается к курсу.
• Определен процент. В документе должен быть расчет ставки и указана сумма общей переплаты за весь срок.
• Цель при целевом займе. В таком случае обязательно указывается способ контроля со стороны кредитора. Например, при автокредите заёмщик предоставляет договор купли-продажи и ПТС.
• Право на аннулирование. Оно возникает у кредитора в случае выяснения нецелевого расходования денег.

Предоставлением займов могут заниматься и физические лица. Для этого можно воспользоваться образцом договора займа и скорректировать его под конкретную ситуацию, но не нарушая законодательства. Подобные сделки свыше 1000 рублей обязательно должны составляться в письменной форме. А если сумма займа более 5000 рублей, то обязательно в документе указывается есть ли уплата процентов.