Что такое скоринг простыми словами
Оформляя в банке заявку на займ, многие люди не подозревают, что такое кредитный скоринг, и возможно ли повлиять на решение финансовой организации.
Скоринг включает в себя много факторов и определяет, сможет ли заемщик оплачивать по кредитам вовремя. Это своего рода рейтинг клиентов, в котором у одних шансов на положительное решение больше, чем у других.
Как работает система кредитного скоринга
Скоринг — это способ оценки действующих и потенциальных заемщиков, используемый коммерческими банками и микрофинансовыми организациями. Задача кредитного скоринга сводится к тому, чтобы оценить риски финансовой компании на каждом этапе работы с клиентом.
Скоринг представляет собой компьютерную программу. И если у двух кредиторов разные требования к клиентам, то и софт для оценки они настроят по-разному.
Простыми словами, система функционирует таким образом:
- Банк делает настройки в программе — вносятся требования к заемщику, указывается минимальный балл по каждой из имеющихся программ кредитования.
- Возможный заемщик заполняет заявку на кредитный продукт.
- Система, обрабатывая анкету клиента, сопоставляет требования банка (или иного кредитора) со сведениями, указанными в заявке потребителя.
- В итоге программа выносит решение, присваивая заемщику определенное количество баллов.
В данном случае клиент оценивается по многим характеристикам — рассматривают его возраст, семейное положение, кредитную историю, размер заработной платы, количество детей, наличие или отсутствие долгов за услуги ЖКХ и т.п. Каждый пункт может принести определенное количество баллов. Причем параметры имеют разный вес. Например, большая зарплата может дать больше баллов, чем семейное положение.
Участие человека в таком рассмотрении практически не нужно — в основе системы лежат статистика и математика.
Виды скоринга
Кредитные компании анализируют заемщиков не только на стадии подачи заявки. Эта система используется на всех этапах взаимодействия с клиентом.
Всего имеются четыре вида скоринговых моделей:
| Application — scoring | Оценка возможных заемщиков, тех, кто только оформил заявку на кредит. Этот вид мы описали выше. |
|---|---|
| Collection — scoring | Система для этапа работы с просроченными долгами. Кроме эксплуатации на начальном уровне взыскания, используется и после предоставления дела коллекторам. Программа анализирует вероятность возврата займа, предлагает ряд действий по работе с просрочкой. |
| Behavioral — scoring | Разбор наиболее возможных финансовых действий клиента. Система дает прогноз изменения платежеспособности, при необходимости предлагает увеличить или уменьшить лимит. |
| Fraud — scoring | Данная модель применяется чаще всего вместе с другими видами скоринга. Оценивает вероятность мошеннических действий со стороны потребителя. При выявлении ложной информации, выдача не состоится. |
Можно ли повысить балл в скоринге?
Сначала стоит рассмотреть, как выглядит кредитный рейтинг в баллах.
Шкала баллов
Российские кредитные организации наиболее часто прибегают к линейке Национального бюро кредитных историй. Диапазон в ней варьируется от 300 до 850 баллов:
- 300 — 500. Сомнительный клиент, в займе будет отказано.
- 500 — 600. Слишком низкая кредитоспособность. Заемщик может взять деньги, но маленькую сумму и под высокую процентную ставку.
- 600 — 650. Средняя платежеспособность. Подобным потребителям выдают займы, но кредитор жестко определяет срок и сумму.
- 650 — 690. Здесь уже возможно взять займ на стандартных условиях, т.к. баллы демонстрируют достаточно хорошую кредитоспособность.
- 690 — 850. При такой отличной платежеспособности гражданин имеет возможность довольно просто оформить большую сумму кредита на индивидуальных условиях.
Как увеличить балл в скоринге
Можно ли сделать выше свой скоринговый балл, чтобы идти в финансовую организацию с уверенностью? Да, заемщик при желании может поправить ряд моментов. Если банки и МФО систематически отказывают в займах, нужно внимательнее отнестись к следующим факторам:
- Найти официальную работу с “белой” зарплатой. Через 3-6 месяцев после трудоустройства можно попробовать взять кредит. Подтвержденный высокий доход даст хороший балл.
- Максимально улучшить кредитную историю — это значит, надо закрыть долги по кредитным картам, проверить, точно ли нет просрочек (даже мелких) и т.п. Положительная история в БКИ — это важно.
- При заполнении анкеты в банке надо быть предельно внимательным. Скоринг — автоматическая программа, любая неточность может стать основанием для отклонения заявки.
- Указать в анкете имеющуюся недвижимость и автотранспорт, что также повысит шансы на проходной балл.
- Вносить только достоверную информацию. Например, не нужно пытаться скрыть действующие кредиты — система может расценить это как мошенничество и внести вас в неблагонадежные клиенты, а значит в итоге придет отказ по заявке.
Если ранее вы не брали кредиты, попробуйте взять займ на небольшую сумму и своевременно погасите его. После поступления этой информации в БКИ, вероятность получения кредита станет выше.
Рассматривая вышесказанное, можно сделать простой вывод: если вам отказывают в кредитах, не стоит пытаться обмануть скоринговую систему. Гораздо предпочтительнее исправить некоторые моменты, чтобы повысить свой скоринговый балл и получить благоприятное решение.
